如何策劃適合你的人壽保險?

人壽保險的目的,是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。尤其是一個正值壯年、身負家庭經濟責任的人,若身故將會使得家人喪失收入來源,而這個收入來源本來是要用來支付生活開支、教育費用、房貸、車貸等。家人如果不能填補這個財務缺口,就會陷入經濟困境。因此,人壽保險是衆多保險種類中最重要的一種,是每個家庭必須要做的風險管理措施。

常見的香港人壽保險可分爲三種:

  • 定期壽險 – 倘若你在固定期間(即保單的保障期)內身故,保險公司會一次性支付賠償。
  • 終身壽險 – 這類保單於你在世期間提供現金價值及非保證紅利,而在你身故後,保單受益人會得到一次性的身故賠償。
  • 儲蓄壽險 – 這類保單在保單期內提供現金價值及非保證紅利,你將在保單到期日得到保單所提供的一次性款項;但如你在保單到期前身故,保單則會提供身故賠償。

 

策劃投保人壽保險時,壽險保額應當隨著家庭責任規劃。通常是針對已成年,需要養育小孩或是奉養老年人的家庭支柱者,當責任增加,則保障就要隨之增加。反之當孩子漸漸成年擁有工作能力、或是父母漸漸老去時,我們的家庭責任會慢慢下降,那麼保障也要隨之降低。購買人壽保險時可以注意以下幾點:

 

1、決定壽險保額

保險是處理經濟上的風險,如果是家庭主要經濟來源,投保時可以參考各種費用項目以決定保額,例如日常生活費、孩子的教育費用、父母安養金、房貸、臨終費用、遺產稅準備、生活安定基金、醫療費用等。

 

2、提供準確資料

保險講求誠信原則,在申請投保或續保時對於身體狀況以及職業等資料,負有據實告知的說明義務,否則如果不幸發生保險事故後,保險公司發現有未告知事項,會拒絕賠償甚至解約。

 

3、細閱保單條款

在購買保險之前,必須仔細閲讀保單各項條款,以確切掌握保單的內容,瞭解保險的承保及不保項目,或者其他特別注釋。有不明白的地方立即詢保險公司或保險中介人。

 

4、注意冷靜期

為保障顧客的利益,購買香港人壽保險都有「冷靜期」條款。一般冷靜期爲21天,投保人購買保險後可以在這段時間仔細考慮你對人壽保險的需要和投保目標。若改變主意並希望取消保單,也能夠在冷靜期內向保險公司發出書面通知。

 

5、評估適當的受益人

通常社會新鮮人買第一張保單時父母會是指定的受益人,但在身故後才發現受益人(父母)已故世多年,保險金反而又變成遺產,而多了繳交遺產稅的風險。人壽保險的受益人可以是複數的,也可以按不同的比例分配,儘量避免指定單一受益人,而且要定期檢視原先指定的受益人是否仍適當。

我們不能阻止風險的發生,但可以爲自己和家人的生活提供保障。瞭解自己的需求,再好好策劃一份適合的香港人壽保險,是人生規劃的重要部分。